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??國家金融監(jiān)督管理總局近日披露的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率環(huán)比小幅“雙升”。與此同時，年內(nèi)不良個貸轉(zhuǎn)讓加速，今年11月以來，掛牌相關(guān)資產(chǎn)包合計超過260億元。

??臨近年末，不良貸款轉(zhuǎn)讓市場扎堆“上新”，各類商業(yè)銀行或消費金融公司連續(xù)掛出大額不良資產(chǎn)包，以個人不良貸款、信用卡透支不良等零售貸款資產(chǎn)包占比較大。

??國信證券分析師王劍團隊研報認為，目前包括個人住房貸款、個人消費貸款、信用卡貸款等零售貸款正在暴露當中。例如自2021年以來受房地產(chǎn)行業(yè)風險暴露影響，個人住房貸款不良率上升；個人消費貸款不良率2024年以來也有小幅上升趨勢。同時，近幾年信用卡貸款不良率上升，不過從斜率來看，上升趨勢放緩。

??據(jù)東方資產(chǎn)在今年5月發(fā)布的《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》，2024年資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)包收購價格呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢。經(jīng)濟發(fā)展水平較高、不良資產(chǎn)市場發(fā)展較為成熟的地區(qū)，一級市場各類投資主體收購資產(chǎn)包意愿較為強烈，資產(chǎn)包成交數(shù)量與往年同期相比明顯增加，不良資產(chǎn)一級市場活躍度有所提升。

??上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼分析稱，不良貸款上升主要集中在兩大領(lǐng)域：一是零售貸款風險持續(xù)暴露，個人消費貸款、經(jīng)營性貸款和信用卡透支在零售類不良貸款中占比較高；二是房地產(chǎn)風險延續(xù)，房地產(chǎn)領(lǐng)域仍是不良貸款高發(fā)區(qū)，尤其是房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率有所攀升，反映出當前經(jīng)濟環(huán)境下部分領(lǐng)域風險的持續(xù)釋放。

??中金公司研究預計，“十五五”期間房企債務重組將被陸續(xù)推動，銀行存在對部分問題房企債務減記的壓力；弱資質(zhì)城投隱性債務之外的經(jīng)營性債務償還仍然存在壓力，零售端風險近年來也有上升；中西部中小銀行風險可能通過合并、大行收購等方式處置風險。隨著房地產(chǎn)貸款展期等階段性支持政策到期，銀行風險認定標準可能趨嚴，對撥備形成壓力。

??對于后續(xù)風險走勢，董希淼表示，下一階段銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量反彈壓力仍然較大，普惠小微、房地產(chǎn)等領(lǐng)域信貸風險及非信貸資產(chǎn)風險尚未完全暴露，個人領(lǐng)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量也需重點關(guān)注。預計今后不良處置重點仍將聚焦個人業(yè)務，消費貸款、信用卡、經(jīng)營性貸款處置力度將延續(xù)上半年態(tài)勢，同時需持續(xù)關(guān)注房地產(chǎn)相關(guān)貸款，以及受關(guān)稅政策影響的出口相關(guān)行業(yè)和企業(yè)。

??面對發(fā)展困境，興業(yè)研究建議從三方面發(fā)力：一是繼續(xù)非對稱下調(diào)存款利率，推動負債結(jié)構(gòu)改善和負債成本下降。繼續(xù)推動存款利率相較于貸款利率更大幅度下調(diào)，同時對3年期及以上存款利率加大下調(diào)幅度，為貸款利率下調(diào)打開空間。二是緩解居民部門償債壓力，降低個人貸款信用風險成本。在人民銀行推出個人修復信用政策的同時，建議對符合條件的個人推出無還本續(xù)貸政策或財政救助政策。三是加大對股份制銀行的資本補充力度，增強商業(yè)銀行的信用擴張能力和抗風險能力?？紤]到國有大行和區(qū)域性銀行已經(jīng)分別進行了資本補充，建議對股份制銀行加大資本補充。