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??2026年7月31日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《國務(wù)院關(guān)于修改〈住房公積金管理條例〉的決定（草案）》，標(biāo)志著自1999年條例實(shí)施以來，住房公積金制度迎來第三次系統(tǒng)性修訂。本次修訂與此前6月住建部發(fā)布的征求意見稿一脈相承，核心在于適應(yīng)房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢，推動公積金制度從單一購房支持工具，向覆蓋住房全生命周期的綜合性保障賬戶轉(zhuǎn)型。

??一、修訂要點(diǎn)：三大核心突破與政策邏輯

??本次修訂的核心導(dǎo)向在于更好滿足居民特別是新市民、青年人等群體的多樣化住房消費(fèi)需求，強(qiáng)化公積金在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)住房消費(fèi)方面的支撐作用，更好吻合人民城市建設(shè)和存量住房發(fā)展需求。修訂內(nèi)容重點(diǎn)圍繞三個方面展開：拓寬提取和使用范圍、擴(kuò)大制度覆蓋面、提升管理服務(wù)效能。

??從政策邏輯來看，此次修訂的三重背景值得關(guān)注。其一，我國城市發(fā)展已從大規(guī)模增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量提質(zhì)階段，居民住房消費(fèi)從“購房”“租房”向“修房”“養(yǎng)房”拓展，條例原有使用范圍已無法適配新需求。其二，靈活就業(yè)人員規(guī)模已超2億人，原有制度普惠性存在明顯短板。其三，上半年已有超過60個城市先行調(diào)整公積金政策，積累了地方實(shí)踐經(jīng)驗，為全國層面修訂奠定基礎(chǔ)。

??二、資金運(yùn)行基礎(chǔ)：個貸率處于“黃金區(qū)間”提供改革空間

??公積金制度改革能夠順利推進(jìn)，與當(dāng)前較為充裕的資金運(yùn)行基礎(chǔ)密不可分。2026年上半年26個重點(diǎn)城市住房公積金個貸率平均為65%，處于業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為的60%至80%的“黃金區(qū)間”中樞位置。65%的平均水平說明全國重點(diǎn)城市住房公積金資金運(yùn)行整體穩(wěn)健有序，在支持居民住房消費(fèi)、促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展以及保障資金安全之間實(shí)現(xiàn)了較好的平衡，也為后續(xù)深化住房公積金制度改革提供了較好的資金基礎(chǔ)。

??從分布結(jié)構(gòu)看，26個城市中約77%的城市個貸率處于60%至80%的“黃金區(qū)間”。個貸率偏低意味著資金儲備較為充足，具備進(jìn)一步提升資金使用效率的空間。與此同時，目前全國各公積金中心仍有大量沉淀資金尚未得到高效利用。擴(kuò)大提取場景，有助于將“被動儲蓄”轉(zhuǎn)化為居民可靈活支配的住房消費(fèi)資金，從而直接降低居民安居成本。

??三、政策評價和后續(xù)展望

??本次修訂從制度層面明確了公積金功能定位的轉(zhuǎn)型升級，將對下半年及“十五五”期間的房地產(chǎn)市場產(chǎn)生多重積極影響。

??第一，穩(wěn)定市場預(yù)期，提振住房消費(fèi)信心。7月30日中央政治局會議提出“穩(wěn)定房地產(chǎn)市場”后，國常會旋即審議通過公積金修訂草案，釋放了政策面持續(xù)支持合理住房消費(fèi)的明確信號。這一調(diào)整有助于穩(wěn)定市場預(yù)期，也將對今年下半年房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展產(chǎn)生積極影響。從上半年地方實(shí)踐看，各地在提高公積金最高貸款額度、重點(diǎn)支持綠色建筑、現(xiàn)房銷售及多孩家庭公積金貸款，以及在適老化改造、物業(yè)費(fèi)提取等方面的創(chuàng)新實(shí)踐，均已形成可復(fù)制經(jīng)驗。全國層面的制度修訂將進(jìn)一步釋放政策紅利。

??第二，繳存擴(kuò)圍與提取擴(kuò)容同步推進(jìn)，中長期利好住房消費(fèi)鏈條。將超過2億靈活就業(yè)人員納入自愿繳存體系，一方面擴(kuò)大了制度覆蓋面，使更多群體能夠享受低息貸款、租房提取等政策紅利；另一方面也為公積金資金池注入了長期穩(wěn)定的資金來源。提取場景由6種擴(kuò)展至9種，公積金支持范圍延伸至裝修、物業(yè)費(fèi)等日常住房消費(fèi)環(huán)節(jié)，有助于激活住房消費(fèi)鏈條中的存量環(huán)節(jié)。總體來看，這一舉措從資金流入與流出兩端落實(shí)長效機(jī)制，有助于更好發(fā)揮公積金制度的功能。

??第三，制度轉(zhuǎn)型在執(zhí)行層面仍面臨挑戰(zhàn)。穩(wěn)定房地產(chǎn)市場的關(guān)鍵在于去庫存，而挖掘新的需求點(diǎn)則是當(dāng)務(wù)之急。本次公積金修訂正是從制度層面激發(fā)住房消費(fèi)潛力的重要舉措。但與此同時，還需關(guān)注以下幾個問題：靈活就業(yè)人員收入差異較大，各地在繳存規(guī)則上的適配難度較高；提取場景放寬后，部分城市可能面臨短期資金支取壓力，需配套建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制；騙提套取風(fēng)險上升，亟需強(qiáng)化跨部門數(shù)據(jù)核驗與失信懲戒。此外，公積金利率如何確定，以及如何更有效地發(fā)揮其低成本和普惠導(dǎo)向作用，也是未來值得持續(xù)關(guān)注的方向。

??綜上，本次住房公積金修訂草案的審議通過，以及后續(xù)條例的正式落地，標(biāo)志著住房公積金制度正從“單一購房工具”向“住房全生命周期民生保障賬戶”轉(zhuǎn)型。此類制度改革進(jìn)一步釋放了資金效能空間。隨著制度逐步實(shí)施，其效用將得到充分發(fā)揮，也可視為對房地產(chǎn)發(fā)展新模式的一次積極探索和突破。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長 嚴(yán)躍進(jìn)