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??2026年9月20日，修訂后的《住房公積金管理?xiàng)l例》正式施行。

??從2025年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議點(diǎn)名“深化住房公積金制度改革”到如今正式實(shí)施僅過9個(gè)多月的時(shí)間。

??從內(nèi)容來看，本次修訂的主線，可以概括為四條通道。提取情形從6類擴(kuò)至9類、靈活就業(yè)人員正式入制度、數(shù)字化與互認(rèn)互貸、提效與監(jiān)管同步加碼。

??各地落地情況來看，雖然條例9月20日才施行，但地方的動(dòng)作從年初甚至更早就開始了，從各地公積金政策調(diào)整來看，會(huì)發(fā)現(xiàn)公積金調(diào)控并非“一刀切”，而是高能級城市求穩(wěn)、強(qiáng)二線沖量、低能級精準(zhǔn)補(bǔ)位的梯度格局。

??此次《住房公積金管理?xiàng)l例》正式施行，是中央定調(diào)、修訂、施行三步推進(jìn)的結(jié)果。

??把時(shí)間線拉直看，從中央點(diǎn)名到正式施行9個(gè)多月，從征求意見稿到公布約兩個(gè)半月，從公布到施行預(yù)留了約1個(gè)月的地方細(xì)則準(zhǔn)備期。節(jié)奏清晰有效。

??從內(nèi)容來看，本次修訂的主線，可以概括為四條通道。

??第一，提取情形從6類擴(kuò)至9類。新增“裝修自住住房”“支付自住住房物業(yè)費(fèi)”兩項(xiàng)，房租提取從“房租超出家庭工資收入規(guī)定比例”改為“支付房租的”，不再設(shè)收入比例門檻。一個(gè)細(xì)節(jié)值得注意：征求意見稿寫的是“裝修不超過一定額度”，正式?jīng)Q定改為“裝修自住住房的”，把額度授權(quán)交給了地方。北京已率先落地細(xì)則，按發(fā)票50%、單套最高25萬元。

??第二，靈活就業(yè)人員正式入制度。個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員及其他靈活就業(yè)人員可自愿繳存，具體辦法由設(shè)區(qū)市以上地方政府制定。這不是從零開始，2024年全國試點(diǎn)城市已從13個(gè)擴(kuò)至36個(gè)，累計(jì)超100萬人繳存，其中24萬人已用公積金租房或購房。試點(diǎn)至今已超200萬人。

??第三，數(shù)字化與互認(rèn)互貸。修訂新增條款，要求實(shí)現(xiàn)繳存記錄全國范圍內(nèi)互信互認(rèn)，推動(dòng)轉(zhuǎn)移接續(xù)與異地貸款便捷辦理。眼下互認(rèn)互貸主要在京津冀、長三角、粵港澳等城市群內(nèi)運(yùn)行，尚未全國統(tǒng)一。2024年全國已有189.41萬人線上異地轉(zhuǎn)移接續(xù)350.43億元，打破屬地限制后空間更大。

??第四，提效與監(jiān)管同步加碼。提取審批壓縮至3日，貸款審批壓縮至10日；違法提取3年內(nèi)不得使用，騙貸5年內(nèi)不得使用，單位不辦理繳存登記的罰款上限從5萬元提高到30萬元。

??雖然條例9月20日才施行，但地方的動(dòng)作從年初甚至更早就開始了。

??據(jù)普睿數(shù)智研究中心統(tǒng)計(jì)，2026年上半年全國累計(jì)出臺(tái)460次穩(wěn)市場政策，優(yōu)化公積金是主要抓手，搶跑從1月就已鋪開。

??1月7日沈陽優(yōu)化5項(xiàng)公積金貸款政策，1月5日成都延續(xù)購房提取代際互助，1月26日天津提高貸款最高限額并延長二手房貸款期限；隨后武漢取消公積金貸款戶籍限制、青島多情形疊加后最高可貸240萬元，擴(kuò)面與提額同步推進(jìn)。

??6月5日住建部征求意見稿發(fā)布，明確擬加強(qiáng)跨地區(qū)協(xié)同、允許靈活就業(yè)人員參保，把地方此前的探索系統(tǒng)提至全國層面。

??地方動(dòng)作從“各自試點(diǎn)”轉(zhuǎn)向“對照全國修訂方向集中加碼”，貼息擴(kuò)圍與縣域跟進(jìn)同步發(fā)生。7月，大連把公積金貸款貼息做到二套房，實(shí)際利息15%、期限3年、免申即享，是全國首例；菏澤、淮北、新疆沙雅等城市同步提額并拓展物業(yè)費(fèi)、裝修、適老化等場景。

??8月18日國務(wù)院公布修訂決定，到9月20日施行前這一個(gè)月成為落地“前夜”，核心城市密集接力。

??8月20日上海推出“滬八條”，公積金提取范圍擴(kuò)大到現(xiàn)房首付款，提取頻次放寬至每年一次，情形拓寬到契稅及配套車位、儲(chǔ)藏室；成都8月25日發(fā)布樓市十條新政，推出公積金貸款利息補(bǔ)貼。

??與此同時(shí)，各地開始準(zhǔn)備實(shí)施細(xì)則。

??把上下半年連起來看，政策節(jié)奏不是“9月突然落地”，而是“中央定調(diào)在前、地方搶跑在中、修訂升格在后、落地前夜核心城市補(bǔ)位”的連續(xù)過程。

??把政策按城市能級拆開，會(huì)發(fā)現(xiàn)公積金調(diào)控并非“一刀切”，而是高能級城市求穩(wěn)、強(qiáng)二線沖量、低能級精準(zhǔn)補(bǔ)位的梯度格局。

??第一，高能級城市額度已觸天花板，方向轉(zhuǎn)向“擴(kuò)場景”。四大一線城市家庭最高額度已達(dá)340萬、324萬、360萬、351萬元，繼續(xù)大幅提額的邊際效用遞減。因此一線更依賴擴(kuò)場景動(dòng)作，如廣州跨境人民幣結(jié)算、商轉(zhuǎn)公優(yōu)化，北京把老舊小區(qū)改造納入提取。尺度上偏穩(wěn)，避免大起大落。

??第二，新一線、強(qiáng)二線最激進(jìn)，提額與貼息雙管齊下。這類城市既有提額空間（家庭額度多處于200萬至240萬檔），又面臨去庫存和搶人才的雙重壓力，所以“提額加貼息”并舉，且尺度在2026年持續(xù)放大。成都打出“降首付至15%、20%利息補(bǔ)貼、雙繳存144萬”組合拳，貼息不設(shè)門檻，從特惠走向普惠；蘇州家庭提至200萬并疊加現(xiàn)房、綠色建筑上?。磺鄭u、杭州、西安接連加碼。

??第三，二線及三四線、縣域靠精準(zhǔn)補(bǔ)位，單筆小但覆蓋廣。這類城市公積金池子小、額度基數(shù)低，單筆提額意義有限，于是把力氣花在場景補(bǔ)位和特定人群上：物業(yè)費(fèi)提取、裝修提取、困難家庭貼息、靈活就業(yè)放開。尺度精準(zhǔn)、門檻低且多設(shè)期限與上限，屬于“易進(jìn)易退”的輕工具。

??截至2024年末，住房公積金累計(jì)繳存總額32.79萬億元，繳存余額10.93萬億元，同比增長8.61%，即有超10萬億元存量資金沉淀。累計(jì)提取總額21.87萬億元，占累計(jì)繳存總額的66.69%。但2024年提取人數(shù)占實(shí)繳人數(shù)比重僅為46.10%，意味著超過一半繳存人全年沒有提取。

??條例落地的本質(zhì)，是給這10萬億沉睡資金松綁。

??2024年提取結(jié)構(gòu)中，購買、建造、翻建、大修自住住房和償還貸款本息占比約65%，租賃住房占9.8%，老舊小區(qū)改造不足1%。此次修訂把裝修、物業(yè)費(fèi)納入全國層面，正是要把這部分沉淀引導(dǎo)到“修房”“養(yǎng)房”場景。