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??近日，《重慶市城鎮(zhèn)房屋安全保險(xiǎn)工作指南（試行）》正式印發(fā)，標(biāo)志著該市在探索房屋全生命周期安全管理上邁出關(guān)鍵一步，也為全國房屋安全保險(xiǎn)試點(diǎn)工作積累了“重慶經(jīng)驗(yàn)”。

??直面房屋老齡化風(fēng)險(xiǎn)　構(gòu)建全鏈條防控體系

??重慶城鎮(zhèn)化正從快速增長期轉(zhuǎn)向穩(wěn)定發(fā)展期，城鎮(zhèn)房屋“老齡化”問題日益凸顯。自然災(zāi)害、房屋主體結(jié)構(gòu)構(gòu)件老化、外墻磚脫落、電梯故障……這些風(fēng)險(xiǎn)不僅威脅群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，也給城鎮(zhèn)房屋安全治理工作帶來不小挑戰(zhàn)。

??指南明確提出，推行房屋安全保險(xiǎn)的核心邏輯是構(gòu)建“事前預(yù)防、事中管控、事后賠付”的全鏈條風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一方面，借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，實(shí)現(xiàn)安全隱患早發(fā)現(xiàn)、早處置；另一方面，在房屋發(fā)生安全事故后，通過保險(xiǎn)理賠補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失、安置受災(zāi)群眾，切實(shí)筑牢民生底線。

??覆蓋多類風(fēng)險(xiǎn)場景　投保模式靈活可選

??指南明確，城鎮(zhèn)國有土地上合法建設(shè)并投入使用的房屋可以投保，包括公有住房、公租房等保障性住房；商品住宅房屋；學(xué)校、醫(yī)院、商場、廠房、寫字樓、酒店民宿、經(jīng)營性自建房等。投保以單棟房屋為最小單元，保險(xiǎn)期限最短為一年。

??針對不同類型房屋和風(fēng)險(xiǎn)場景，推出了房屋主體類、圍護(hù)及設(shè)施設(shè)備類、公共安全責(zé)任類、施工類四大類保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)房屋安全風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋。房屋主體類保障房屋局部或整體倒塌、自然災(zāi)害及意外事故造成的房屋財(cái)產(chǎn)損失、應(yīng)急加固維修費(fèi)用、居民人身安全和臨時(shí)安置費(fèi)。圍護(hù)及設(shè)施設(shè)備類保險(xiǎn)包含外墻保險(xiǎn)、電梯保險(xiǎn)，針對外墻脫落傷人、電梯困人、零部件維修費(fèi)用等痛點(diǎn)提供保障。公共安全責(zé)任類保障公共區(qū)域意外事故導(dǎo)致的第三者傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。施工類保障房屋維修改造施工期間，因意外事故造成的從業(yè)人員或第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。

??為適應(yīng)不同房屋狀況和管理需求，指南明確了三種投保模式：直接保險(xiǎn)模式無需前置專業(yè)體檢報(bào)告，以摸底排查為依據(jù)，快速實(shí)現(xiàn)批量參保，適合低風(fēng)險(xiǎn)房屋主體類及外墻保險(xiǎn)、電梯類保險(xiǎn)、公共安全責(zé)任類保險(xiǎn)、施工類保險(xiǎn)的投保；“先體檢、后保險(xiǎn)”模式依托專業(yè)體檢報(bào)告精準(zhǔn)核定費(fèi)率和保障責(zé)任，適合高風(fēng)險(xiǎn)房屋主體類及外墻保險(xiǎn)的投保；“保險(xiǎn)+體檢”聯(lián)合體模式一站式承接體檢、承保、風(fēng)控全鏈條，減少投保人與多方對接協(xié)調(diào)工作量，實(shí)現(xiàn)體檢與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)互通聯(lián)動(dòng)，精準(zhǔn)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

??高效理賠機(jī)制護(hù)航　先行賠付保障應(yīng)急處置

??與普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同，房屋安全保險(xiǎn)最大的創(chuàng)新在于“防賠結(jié)合”——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要“賠”，更要“防”。指南要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)減量資金，常態(tài)化開展隱患排查、動(dòng)態(tài)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、跟蹤整改等服務(wù)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移，實(shí)現(xiàn)從事后處置向源頭治險(xiǎn)、主動(dòng)防險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需對承保房屋開展日常巡查，在汛期、極端天氣期間加密專項(xiàng)排查；對高風(fēng)險(xiǎn)房屋采用“人防+技防+智防”結(jié)合的方式，布設(shè)監(jiān)測設(shè)備、運(yùn)用智能平臺(tái)實(shí)時(shí)預(yù)警。一旦發(fā)現(xiàn)一般風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示函；發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，立即啟動(dòng)預(yù)警并推送至房屋責(zé)任人、屬地政府和行業(yè)主管部門。這意味著，房屋安全保險(xiǎn)可通過保險(xiǎn)機(jī)制倒逼風(fēng)險(xiǎn)前置管理，實(shí)現(xiàn)安全隱患“早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早處置”。

??在理賠環(huán)節(jié)，指南明確了全流程規(guī)范。知悉事故后24小時(shí)內(nèi)報(bào)案（不可抗力除外），保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)24小時(shí)內(nèi)趕赴現(xiàn)場查勘，同步開展應(yīng)急施救、損失核定。小額財(cái)產(chǎn)損失啟用線上快賠通道，賠款24小時(shí)內(nèi)到賬。

??尤為值得關(guān)注的是先行賠付制度。出現(xiàn)人員傷亡、房屋倒塌危及公共安全等緊急情形時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)先行支付不低于預(yù)估賠償金額50%的資金，用于應(yīng)急救援、受災(zāi)群眾臨時(shí)安置和緊急排險(xiǎn)。