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??在行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)接連落馬后，蔡建于2021年接棒出任廣州農(nóng)商行董事長(zhǎng)。三年處置不良資產(chǎn)480億元，地產(chǎn)不良率從6%降至0.8%。但地產(chǎn)舊賬糾紛未斷。8月17日，該行訴舊改貸款糾紛案在廣州市中院開庭，涉案本息7.57億元，被告包括原合作方時(shí)代控股、項(xiàng)目平臺(tái)時(shí)嶺地產(chǎn)、質(zhì)押方景業(yè)投資以及接盤的國(guó)資平臺(tái)——科學(xué)城城更和科慧投資。

??2023年，時(shí)代控股因資金鏈緊張退出9個(gè)舊改項(xiàng)目，科學(xué)城系國(guó)企接盤。廣州農(nóng)商行稱，科學(xué)城城更與時(shí)嶺地產(chǎn)簽訂協(xié)議，承諾承接涉案借款本息；科慧投資與合作社約定承接價(jià)款包含銀行貸款。據(jù)此，銀行要求兩國(guó)企承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

??北京市君澤君（深圳）律師事務(wù)所律師、財(cái)經(jīng)評(píng)論員陸暉表示，國(guó)企接盤舊改多為地方政府化解風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌，意在用時(shí)間換空間。時(shí)代控股貸款產(chǎn)生于地產(chǎn)擴(kuò)張期，下行周期中抵押物重估，信貸違約風(fēng)險(xiǎn)上升。

??粗獷擴(kuò)張

??這筆近8億元的舊改貸款，是廣州農(nóng)商行擴(kuò)張期遺留的龐大不良資產(chǎn)中的一筆。

??2009年12月，廣州農(nóng)商行正式掛牌開業(yè)，王繼康出任首任副董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)，易雪飛任副行長(zhǎng)。2013年王繼康升任董事長(zhǎng)，易雪飛接任行長(zhǎng)，該行進(jìn)入二人深度掌舵時(shí)期。Wind數(shù)據(jù)顯示，2013年至2019年間，該行資產(chǎn)規(guī)模從3786.65億元飆升至8941.54億元，6年累計(jì)增長(zhǎng)約136%，穩(wěn)居廣東省資產(chǎn)規(guī)模最大農(nóng)商行。同期不良貸款余額從14.52億元暴增至83.2億元，累計(jì)增長(zhǎng)473%，不良率從0.91%攀升至1.73%。

??2019年8月王繼康落馬，任內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)加速釋放。2022年該行資產(chǎn)規(guī)模突破1.2萬億元，但不良余額達(dá)146億元，不良率攀至歷史峰值2.11%。2023年房地產(chǎn)業(yè)不良余額升至31.57億元，不良率達(dá)5.94%。2024年3月易雪飛被查，該行原董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)均已落馬。

??近5年來，該行至少6位高管相繼被查，包括原行長(zhǎng)助理吳海峰、原副行長(zhǎng)彭志軍、原非執(zhí)行董事李舫金、原副行長(zhǎng)羅金詩(shī)及業(yè)務(wù)總監(jiān)陳千紅等。從董事長(zhǎng)到業(yè)務(wù)總監(jiān)的接連落馬，暴露出該行內(nèi)部治理和合規(guī)體系的嚴(yán)重缺失，將這家萬億農(nóng)商行拖入泥潭。2020年，蔡建從廣州銀行空降至廣州農(nóng)商行，并于2021年3月出任董事長(zhǎng)。他接手該行后表示，“資產(chǎn)質(zhì)量問題已經(jīng)成為事關(guān)廣州農(nóng)商行能否生存的大事、要事，已經(jīng)成為侵蝕該行利潤(rùn)、制約該行發(fā)展的致命問題”。

??為了化解前任留下的沉重包袱，廣州農(nóng)商行開啟了連續(xù)3年的大規(guī)模處置不良資產(chǎn)。自2023年起，該行連續(xù)3年向地方資產(chǎn)管理公司集中轉(zhuǎn)讓百億級(jí)低效信貸資產(chǎn)，累計(jì)剝離債權(quán)481.12億元，累計(jì)核銷處置不良資產(chǎn)約132.88億元。

??一路向下

??大規(guī)模“甩賣式出清”雖然短期內(nèi)壓降了賬面不良率，但也對(duì)廣州農(nóng)商行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)形成了明顯拖累。山海君發(fā)現(xiàn)，該行近5年來業(yè)績(jī)表現(xiàn)整體在走“下坡路”。

??2021年，該行營(yíng)業(yè)收入尚處于231億元的相對(duì)高點(diǎn)，之后逐步縮水。到2024年，營(yíng)業(yè)收入收縮幅度累計(jì)接近3成，已降至158.32億元；歸屬母公司凈利潤(rùn)從2022年34.92億元的高點(diǎn)，一路走低，在2025年錄得21.22億元，依然相較于之前下滑近4成。

??凈息差的急劇收窄，是該行盈利能力持續(xù)下滑的核心癥結(jié)。該行凈息差從2021年的2.01%，驟降至2025年的1.03%，累計(jì)收窄98bp；凈利息收益率從2%降至1.08%，雙雙創(chuàng)H股上市以來新低。2025年，該行實(shí)現(xiàn)利息收入351.37億元，同比減少28.23億元，降幅7.44%。

??在通過大規(guī)模處置不良資產(chǎn)后，試圖輕裝上陣的廣州農(nóng)商行，前進(jìn)的道路依舊難言輕松。

??近年來，該行積極響應(yīng)地方政策，信貸資源重點(diǎn)投向“制造業(yè)當(dāng)家”“普惠小微”和“鄉(xiāng)村振興”等戰(zhàn)略領(lǐng)域。然而，重點(diǎn)發(fā)力和傾注大量信貸資源的領(lǐng)域，正悄然演變?yōu)橥侠圪Y產(chǎn)質(zhì)量的新威脅。

??2025年財(cái)報(bào)顯示，該行對(duì)公業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)正在加劇。制造業(yè)不良率從2024年的0.79%升至2.02%，上升1.23個(gè)百分點(diǎn)，增幅156%，成為對(duì)公不良增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)；批發(fā)和零售業(yè)成為最大的不良來源，以19.58億元的不良余額占據(jù)對(duì)公不良總額的38.56%，不良率高達(dá)3.34%；農(nóng)林牧漁業(yè)不良率攀升至4.71%，是全行平均不良率的2.5倍。

??個(gè)人貸款業(yè)務(wù)壓力則更為明顯，已成為該行最突出的風(fēng)險(xiǎn)來源。2025年末，該行個(gè)人貸款不良率從2.89%一路攀升至4.12%，不良余額激增至80.21億元，占全行不良貸款總額的61.24%。

??在多重風(fēng)險(xiǎn)的交織下，2025年末，廣州農(nóng)商行不良貸款率反彈至1.86%，較2024年末的1.66%上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。在頭部農(nóng)商行中，該行不良率處于明顯偏高位置。同期重慶農(nóng)商行不良率1.08%、上海農(nóng)商行0.96%，廣州農(nóng)商行高出約72至94bp。

??蔡建在2021年3月提出的“3年成為全國(guó)農(nóng)商行排頭兵、2年成為國(guó)內(nèi)一流商業(yè)銀行”的“十四五”宏大愿景，至2025年收官之時(shí)，終究未能兌現(xiàn)。