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??40年房貸新政落地后，銀行已經開始行動。

??“目前，咨詢的較多，多是‘95后’，有一些新辦貸款的也有選擇40年最長年限的?！闭勂?0年房貸落地情況，北京某國有大行個貸負責人向記者表示。

??據(jù)他介紹，他們銀行執(zhí)行“年齡+貸款年限、房齡+貸款年限雙不超85年”的標準，貸款資料齊全后1至3個工作日即可完成審批。

??針對40年房貸落地實施情況，中國房地產報記者近日還采訪了上海、深圳、廣州、杭州多位銀行業(yè)人士及房產中介機構人士，了解到40年房貸申請已在多地進入實操階段，但各家銀行推進節(jié)奏不一；存量房貸展期尚處系統(tǒng)調整、細則制定階段，暫未形成統(tǒng)一操作標準。

??8月28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關于改革完善房地產信貸管理 推動加快構建房地產發(fā)展新模式的意見》，明確將個人住房貸款最長期限由30年延長至40年。這是1999年房貸期限從20年提至30年以來，時隔27年再度調整期限上限，引發(fā)市場關注。

??超長貸落地實操

??北京是40年房貸申請落地較快、政策尺度較寬松的城市。

??“政策發(fā)布次日，建設銀行對新開盤期房已按40年商貸操作，現(xiàn)房能否操作取決于開發(fā)商合作銀行。”北京房產從業(yè)者賀林向記者表示，目前商貸年齡門檻已大幅放寬，部分銀行可適配90余歲人群，審核重點主要聚焦于房源樓齡，老舊房源審批更為嚴格。

??上海落地細則則更為細化。交通銀行上海市分行明確支持存量房貸延期，原30年房貸最長可延至40年，原20年房貸最多可延期10年。新貸層面，各銀行風控標準梯度分明，建設銀行、交通銀行執(zhí)行“年齡+期限≤75年、房齡+期限≤70年”，僅35歲以下人群可貸滿40年；招商銀行、工商銀行部分網點執(zhí)行80年標準，40歲以下購房者可申請40年房貸。

??“目前1991年前出生的基本沒法貸滿40年。房齡和年限的具體上限，各家銀行甚至各網點都不一樣，得跟經辦行溝通確認。不過，階段政策剛落地、細則未完全收緊，客戶與銀行仍有協(xié)商余地?！鄙虾Ｄ彻煞葜沏y行個貸經理向記者表示。

??廣州地區(qū)主流銀行等網點均可受理40年期新增房貸，但存量業(yè)務還無法直接辦理。廣州工商銀行個貸中心工作人員表示，“申請40年期房貸需提供流水、結息等材料以證明收入增長預期，申請人年齡與貸款期限之和不超過84年?！?/p>

??農業(yè)銀行要求貸款年限不超過抵押物土地剩余使用年限，樓齡與貸款年限之和不超過70年，年齡與貸款年限之和小于85年。中國銀行執(zhí)行年齡加貸款年限不超過85年的標準，建設銀行則要求二者相加不超過75年。

??廣州招商銀行個貸經理向記者表示，“40年新政僅覆蓋新增房貸，存量客戶調整年限僅可通過展期辦理，屬于金融紓困業(yè)務，會對個人征信產生影響，年限審批需結合客戶年齡、個人資質、樓齡綜合判定?！?/p>

??深圳主流國有大行、股份制銀行也均可辦理40年房貸新政，商貸與公積金貸款執(zhí)行標準區(qū)分明確。深圳一主流銀行個貸工作人員介紹，當?shù)厣虡I(yè)貸款借款人年齡與貸款年限之和不超過75歲，35周歲以下購房者可足額貸滿40年；公積金貸款年齡年限合計不超70歲，僅30歲以下購房者可享受最長年限。目前深圳暫無存量房貸批量展期落地案例。

??杭州市場落地節(jié)奏相對平緩，整體辦理量偏少，市場仍處于培育階段。新政落地第十天，當?shù)刎悮て脚_出現(xiàn)一例40年期二手房貸款交易。杭州房產中介從業(yè)者陳強表示，“當?shù)?0年房貸準入門檻寬松，30歲左右年輕購房者基本可順利申請，但目前門店實際辦理量較少，多數(shù)客戶仍保持觀望態(tài)度?！?/p>

??購房者多理性觀望

??超長房貸雖然降低了置業(yè)門檻，記者采訪購房者發(fā)現(xiàn)，多持謹慎觀望態(tài)勢。

??“如果選擇40年期房貸，我25歲買房，還到65歲，整個職業(yè)生涯都拴在房子上了，還要多還貸20萬元，我覺得不劃算?！币晃粍傂栀彿空咛寡?。

??以100萬元貸款、年利率3%、等額本息測算，30年期月供4216.04元，總利息51.8萬元；40年期月供降至3581.02元，每月減負635元，但總利息增至71.8萬元，多付20萬元。月供減壓的同時，全周期利息成本增加顯著。

??一線市場成交數(shù)據(jù)也印證了這一理性心態(tài)。上海房產從業(yè)者李鑫向記者表示，新政咨詢熱度居高不下，但實際落地辦理40年房貸的客戶較少。“我剛成交一位1997年出生的優(yōu)質客戶，完全符合40年貸款條件，最終依然選擇30年年限。購房者普遍會預留提前還款計劃，不愿承擔長期高額利息。”

??南開大學金融學教授田利輝接受媒體采訪時表示，拉長房貸年限可降低購房入市門檻，短期提振剛需與改善成交，但本質是還款壓力的周期后置，長期利息成本顯著增加。對銀行而言，貸款久期拉長會放大利率與信用風險；購房者需結合自身長期收入預期理性選擇，切勿盲目拉長貸款年限。